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Assurance vie en ligne : un placement risqué ?

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Selon une étude Ipsos datant de mai 2016, la souscription de contrat d’assurance-vie sur internet “ a plus que doublé ces 5 dernières années ”. Moins chers, plus performants et plus variés, les contrats d’assurance-vie souscrits via internet ont tout pour plaire.

Pourtant investir son argent en ligne peut faire peur ! Au 21ème siècle, à l’ère d’internet, de nombreux épargnants sont encore réticents à placer leur argent sur des contrats commercialisés en ligne.

La crainte de se faire arnaquer, le risque de perdre tout son argent et de tomber sur un courtier ou un conseiller frauduleux, l’angoisse de n’avoir personne vers qui se tourner en cas de problème ...

Patrimea casse les préjugés sur les contrats d’assurance-vie proposés en ligne et décrypte les atouts de ces contrats !

Préjugé n°1 : Les assurances vie en ligne sont des produits low cost

Les courtiers en ligne ne sont qu’une interface car les contrats d’assurance-vie proposés sont gérés par les mêmes assureurs que les contrats classiques souscrits auprès de votre banque.

Prenons un exemple : Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance vie dans votre agence bancaire Crédit Agricole, vous faites un chèque à l’ordre de l’assureur Prédica, filiale du Crédit Agricole Assurances. De la même façon, si vous souscrivez une assurance vie Epargne Evolution (du courtier E-Patrimoine), vous émettez un chèque à l’ordre de l’assureur Spirica, filiale au même titre que Prédica du Crédit Agricole Assurances.

Sur internet, vous pouvez souscrire des contrats d’assurance-vie Haut de Gamme tel que le contrat Patrimea Premium (Assureur Société Générale)

  • Ticket d’entrée : 50.000 €
  • Large choix de supports d’investissement
  • Possibilité d’investir à 100% en SCPI
  • Combinaison de la gestion libre et la gestion pilotée (gestion réalisée par un professionnel)

Préjugé n°2 : Les contrats proposés en ligne sont plus risqués

Les contrats d’assurance-vie en ligne bénéficient des mêmes avantages, cadre légal et fonctionnement qu’une assurance vie classique, distribuée par votre banque ou votre conseiller en gestion de patrimoine.

En cas de faillite ou disparition du courtier, pas de panique ! La compagnie d’assurance où votre contrat est ouvert, prendra le relais. Votre capital sera conservé chez l’assureur et rien ne changera d'un point de vue fiscal ou de frais !
Les garanties restent inchangées et toujours couvertes par le fonds de remboursement en cas de défaut de l'assureur.

Préjugé n°3 : Les frais attractifs cachent quelque chose

Les placements assurance-vie souscrits en ligne proposent des frais bien plus bas que leur homologue classique. Faut-il s’en méfier ? L’assurance vie en ligne a dépoussiéré le monde de l’assurance vie. Cela a contribué à faire baisser tous les frais de façon importante.

Avant l’arrivée d’internet, les frais des contrats d’assurance vie ressemblait à cela :

  • Jusqu’à 5% de frais d’entrée
  • Entre 1 et 1,2% de frais de gestion annuels
  • 1% de frais d’arbitrage
  • Et même parfois des frais de sortie …


Qui aujourd’hui accepterait de payer de tels frais ?

Les meilleurs contrats d’assurance vie par internet proposent des frais très réduits :

  • 0% de frais d’entrée et sur versement
  • Entre 0,5% et 1% de frais de gestion annuels
  • 0% de frais d’arbitrage par internet
  • Et bien évidemment aucun frais de sortie


Les contrats d’assurance-vie en ligne proposent également des offres spéciales comme des primes de bienvenue ou de parrainage.

Préjugé n°4 : L’assurance-vie en ligne offre des rendements plus faibles

La performance des fonds en euros, qui sont autant commercialisés par les acteurs traditionnels que par les courtiers en ligne, est en baisse depuis quelques années. Toutefois, l’assurance-vie en ligne, moins chère au niveau des frais, propose un meilleur rendement.

Pour exemple, prenons le contrat Ethic Vie (géré par Suranvenir, Crédit Mutuel Arkéa) qui propose 2 fonds en euros :

Rendement * 2017 2016 2015 2014
Suravenir Rendement 2% 2,3% 2,9% 3,22%
Suravenir Opportunités 2,8% 3,1% 3,6% 3,85%

*Taux de rendement annuel net de frais de gestion du contrat hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des performances futures.

En outre, afin d’améliorer le rendement de votre assurance-vie, il est indispensable de diversifier votre investissement en choisissant des unités de compte plus ou moins risquées en fonction de votre profil d'investissement, de votre horizon de placement et de vos objectifs.

Le match est clairement en faveur des contrats internet.  Pour autant, vous pouvez encore avoir des doutes sur l’accessibilité et la qualité des conseils en ligne. Nous allons voir ci-dessous pourquoi, là encore, le contrat d’assurance-vie en ligne est la meilleure option.
 

Préjugé n°5 : Je ne bénéficierai pas d’un suivi personnalisé

Réactivité des courtiers en ligne

Perte de temps pour compléter le dossier en ligne, manque de suivi du courtier dans le choix des fonds d’investissement … Ces reproches tendent à disparaître. Nous le constatons tous les jours : les courtiers sur internet sont réactifs et informent régulièrement leurs clients.

Ils ont surtout une bonne connaissance des contrats d’assurance vie proposés : Options de gestion, frais, processus des opérations ...

Suivi et accompagnement

Contrairement à une agence bancaire, le courtier sur internet commercialise peu de produits. Ils proposent principalement des assurances vie. Ainsi, le temps est dédié à communiquer avec les clients et à faire vivre la relation qui s'installe.

Mandat de gestion

Vous souhaitez placer de l'argent sur votre assurance vie mais vous n'avez pas le temps ou pas les connaissances financières pour choisir les fonds et suivre le portefeuille de votre contrat. Aucun problème ! Les acteurs en ligne proposent très souvent des mandats de gestion permettant de profiter d’un large choix de support en toute sécurité.

La gestion pilotée, telle que proposée sur le contrat Patrimea Premium vous permet d’investir en toute sérénité. Vous déterminez votre profil et vos objectifs avec Patrimea qui assurera le suivi du portefeuille, et vous informera sur les performances. À noter que Patrimea a choisi l’indépendance en confiant la gestion pilotée à une société d’allocation d’actifs indépendante disposant de plus de 15 ans d’expérience.

Préjugé n° 6 : Je ne bénéficierai pas d’une offre diversifiée

Large choix de fonds d'investissement

Les courtiers en ligne disposent d’un panel de fonds d’investissement bien plus large qu’un réseau traditionnel comme un banque.

L’offre des banques concernant les fonds en unités de compte est souvent réduite et composée essentiellement de fonds “maison”, c’est à dire de supports gérés par la banque.  Il y a en général, un seul fonds à capital garanti et les rendements sont souvent moins élevés que la moyenne.

Produits compétitifs

Sur internet, la compétition entre les assurances vie est très grande, notamment à cause des sites comparateurs. Cette compétition est saine et pousse les différents intervenants à proposer un produit compétitif mais aussi de qualité.

Ainsi les contrats d’assurance vie en ligne ne sont pas moins performants ou moins complets. C’est même plutôt l’inverse !

Sur la toile, les assureurs rivalisent d’innovation avec une offre très complète. Le contrat Patrimea Netlife, propose par exemple plus de 230 supports en unités de compte dont des SCPI, OPCI ou SCI. Le contrat dispose de 4 fonds en euros à capital garanti avec des rendements très performants. On peut aussi souscrire des trackers, des titres vifs (actions en direct) et même des fonds de private equity.

Produits innovants

L'épargnant peut également trouver des placements en adéquation avec ses convictions. C’est le cas de l'assurance vie Ethic Vie commercialisé par Patrimea (assureur Suravenir). En souscrivant ce contrat d’assurance-vie, vous disposerez d’un large choix de fonds éthiques qui respecte les valeurs suivantes :

  • Droit de l’enfant
  • Protection de la planète
  • Défense d’un monde plus sain
  • Défense d’un monde sans arme
  • Aide aux personnes âgées
  • Lutte contre la faim dans le monde.

Ethic Vie soutient également des projets d’utilité publique en s’engageant à reverser 20% de son Chiffre d'Affaires à une association choisie par l’investisseur.

Comme nous pouvons le constater, l'univers de l'assurance vie en ligne est vaste et chaque épargnant peut y trouver son bonheur selon ses attentes et ses besoins.

Préjugé n° 7 : Souscrire en ligne c’est compliqué

Gain de temps

Cette affirmation est fausse. La dématérialisation de la souscription assure un gain de temps dans la gestion du dossier. Vous recevrez par internet les documents à remplir et à retourner à votre conseiller. Ce processus est simple et le courtier est généralement disponible pour vous accompagner par téléphone.

Gestion du contrat via son espace personnel

Vous aurez ensuite une confirmation par email avec des codes qui vous permettront d’accéder à votre espace personnel. Par la suite, vous pourrez gérer votre contrat d’assurance-vie par internet 24h/24 et 7J/7 :  Consultation des documents, suivi des performances, demande d’arbitrages, demande de versement ou de rachat.

L’ouverture d’une assurance-vie en ligne est donc simple, rapide et plus intéressante qu'un contrat traditionnel proposé par une banque ou un agent d'assurances.

Au vu des avantages qu’elle propose, il serait donc dommage de passer à côté.  La meilleure assurance-vie en ligne en quelques clics , je fonce !!



 

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