assurance vie au Luxembourg, idées reçues

Assurance vie Luxembourg

Assurance vie Luxembourg : les 10 idées reçues

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Publié le 31.03.2023 – Mis à jour le 03.04.2023

L’assurance vie luxembourgeoise a toujours suscité de nombreuses interrogations et souffre de faux jugements. En 2017, la Loi Sapin 2 a propulsé l’assurance vie au Luxembourg sous les feux des projecteurs.

En 2023, les faillites bancaires aux Etats-Unis et les graves problèmes de Crédit Suisse ont, de nouveau, mis en lumière les placements offrant une plus grande protection de son épargne. Cependant, victime de sa popularité, on lit tout et n’importe quoi à son sujet !

Patrimea décrypte pour vous certaines idées reçues qui circulent. Si vous avez la moindre question, n’hésitez pas à faire appel à notre équipe. Nos conseillers possèdent de solides connaissances sur l’assurance vie au Luxembourg et pourront vous accompagner dans vos projets d’épargne.

Le contrat Lux Patrimea IGP 2 dès 20.000€

Pouvoir gérer son contrat en ligne : FAUX

En 2023, il existe très peu de compagnie d’assurance vie au Luxembourg permettant de gérer son contrat par internet. Quelques assureurs offrent la possibilité de consulter son contrat en ligne mais très peu d’actes de gestion pour le moment (arbitrage, versements ou retraits).

Il n’est pas certain qu’en 2023, un assureur du grand Duché propose la gestion par internet. Il faudra probablement attendre plus longtemps pour bénéficier de ce service.

Cependant, Patrimea innove pour son contrat luxembourgeois phare IGP2. En effet, il vous suffit de nous contacter pour un acte de gestion et vous recevrez un simple lien par email pour valider votre opération (versements, rachats ou arbitrages).

Une garantie plus forte sur son épargne : VRAI

Le Luxembourg dispose de règles très protectrices pour les sommes placées par les souscripteurs de contrats d’assurance vie. Cette protection connue sous le nom de « triangle de sécurité » distingue la séparation des actifs de l’assuré, avec la notion du « super privilège » et les actifs des créanciers de la compagnie d’assurance.

Contrairement à la France, les fonds versés par un souscripteur sur un contrat luxembourgeois ne sont pas « noyés » dans l’actif du bilan de l’assureur mais cantonnés au passif et inscrits chez un dépositaire indépendant validé par le commissariat aux assurances. En conséquence, la faillite de l’assureur aura un impact limité voire nul sur l’argent placé. Ce cloisonnement effectif est contrôlé chaque trimestre par l’autorité de contrôle.

Par ailleurs, les souscripteurs sont, grâce au super privilège, créanciers privilégiés de premier rang et sont prioritaires pour récupérer leur argent en cas de problème. En France, le titulaire du contrat d’assurance vie passera après l’Etat, les organismes sociaux, le liquidateur judiciaire et les salariés de l’assureur.

Mon argent ne sera jamais bloqué par la loi Sapin : VRAI (si …)

Chez Patrimea, nous prônons la transparence avec nos clients. Si vous choisissez mal votre contrat ou votre assureur et même si votre argent est placé au Luxembourg sous une autorité différente de la France, il peut se retrouver bloqué en cas d’investissement sur un fonds en euros réassuré par une entreprise ayant son siège social en France.

Le fonds en euros de notre contrat Patrimea IGP2 n’est pas réassuré en France donc pas de blocage par la France sur votre argent !

En cas d’investissement en unités de compte (en gestion libre ou via un FID, FAS et FIC), la loi Sapin 2 ne s’applique pas.

Loi Sapin 2 : L’assurance vie au Luxembourg concernée ?

Transférer son assurance vie française au Luxembourg : FAUX

Il n’est pas possible de transférer son assurance vie actuellement en France vers un contrat au Luxembourg.

Par contre, le contrat luxembourgeois offre la possibilité d’abonder son contrat par transfert de titres (actions, obligations, sicav ..). Un transfert venant de France implique une opération d’achat/vente et donc une imposition sur les plus values mobilières. Ainsi, il ne s’agit pas d’un moyen pour échapper à l’impôt sur les plus values.

Gérer soi-même un Fonds Interne Dédié (FID) : FAUX

Une des particularités du Luxembourg est le fonds interne dédié (FID). Le FID est une poche, au sein de l’enveloppe fiscale, gérée par un gestionnaire financier agréé par le Comité de Surveillance du Secteur Financier Luxembourgeois (CSSFL). La législation actuelle oblige donc d’affecter un gérant à un FID et il n’est pas possible que le souscripteur du contrat soit désigné comme gérant. Cependant, rien n’interdit que le souscripteur puisse échanger avec le gérant de son FID pour comprendre sa philosophie de gestion et les instruments financiers utilisés.

Par contre, le régulateur luxembourgeois a instauré en 2016 le FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé). C’est un fonds interne dans lequel l’allocation des actifs est définie par le souscripteur sans intervention d’un gestionnaire. Il est réservé aux clients catégorisés C ou D avec un horizon de long terme.

Patrimea a aussi introduit la possibilité d’avoir un contrat dit multi-poches : une poche en gestion libre et des gestions sous mandat avec des gestionnaires différents. Une vraie révolution offrant flexibilité et diversification !

Le placement donne accès aux SCPI : FAUX (sauf …)

Contrairement aux contrats en France, la SCPI n’est pas accessible en gestion libre. Certains assureurs peuvent proposer des SCPI dans un FID de catégorie D impliquant une détention minimum de 2,5 millions d’euros en valeurs mobilières et d’un investissement de 2,5 millions d’euros dans le contrat. Au regard des montants cités, la SCPI est donc un actif réservé aux épargnants très riches. Ensuite, la liste des SCPI disponibles est à consulter au préalable, l’assureur ayant toute latitude pour le référencement.

Depuis 2023, Patrimea propose le contrat Patrimea IGP2 avec une liste très large de plus de 15 SCPI. Le Luxembourg s’ouvre donc à la pierre papier ! A notre connaissance, nous sommes le seul contrat du marché à proposer des SCPI dans un contrat sous supervision luxembourgeoise.

Assurance vie luxembourg : les avantages

Des frais plus cher qu’en France : FAUX

Une autre fausse idée reçue qui est considérée comme un frein à la souscription.

Chez Patrimea, les frais liés à l’assurance vie au Luxembourg sont très compétitifs : 0% de frais d’entrée et de versement et des frais de gestion annuels de 0,85% sur les unités de compte.

Le contrat n’est pas adapté aux expatriés : FAUX

L’assurance vie au Luxembourg est un placement adapté aux non résidents fiscaux français pour les raisons suivantes :

Neutralité fiscale du Luxembourg : imposition du pays de résidence
Contrat nomade
Accès aux fonds à capital garanti
Multidevises

Découvrez nos contrats d’assurance vie luxembourgeois accessible aux expatriés selon leur pays de résidence fiscale : Patrimea Espace Lux et Patrimea OneLife Lux.

Une fiscalité pour un résident fiscal français plus attractive : FAUX

La fiscalité pour un résident fiscal français est la même que pour un contrat d’assurance vie en France. Il n’y a pas d’avantages fiscaux sur les rachats en cas de souscription d’une assurance vie luxembourgeoise (vs française).

Le Luxembourg suit le principe de neutralité fiscale. L’imposition applicable sur votre assurance vie au Luxembourg est celle de votre pays de résidence.

Une solution d’épargne réservée aux riches : FAUX

La majorité des épargnants ont l’image du Luxembourg comme un refuge d’épargnants millionnaires. Très peu se doutent que l’on peut ouvrir une assurance vie dès 20.000€.

Certes la majorité des assureurs ont des minimums de souscription plus élevés mais Patrimea dispose de contrats de qualité accessibles à partir de 20.000€ ou 100.000€.

Le meilleur contrat luxembourgeois à 0%

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