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Epargne retraite : les raisons du succès du PER

Temps de lecture : min

Publié le 10.02.2022 – Mis à jour le 28.09.2022

Le succès du nouveau plan d’épargne retraite est indéniable. A la fin novembre 2021, le PER comptait 2,5 millions d’assurés pour un encours de 27,1 milliards d’euros, soit un hausse de +149% sur une période d’un an , selon la Fédération française de l’assurance.  Comment s’explique une telle réussite commerciale ? Patrimea dévoile les atouts de ce produit créé par la loi PACTE en 2019 pour simplifier l’épargne dédiée à la retraite des particuliers.

 

Le fonctionnement simple du PER

 

Le législateur a compris (enfin !) qu’il fallait arrêter avec les produits complexes pour préparer quelque chose de simple : la retraite.

Le PER est une enveloppe dans laquelle le souscripteur va réaliser des versements en fonction de sa capacité d’épargne, pour se constituer un revenu complémentaire lorsqu’il prendra sa retraite. Par principe, le capital est placé sur une gestion à horizon retraite profil équilibré. L’assureur choisit un panel de supports d’investissement, et il procède à une sécurisation automatique de l’épargne plus l’échéance de la retraite se rapproche.

En fonction du contrat choisi, l’épargnant aura la faculté d’opter pour une autre mode de gestion, tel que la gestion libre, la gestion pilotée ou une gestion conseillée.

 

L’avantage fiscal lors du versement sur le PER

 

Afin d’inciter les Français à épargner pour leur retraite, le législateur a mis en place une “carotte fiscale”. Cet avantage fiscal consiste à rendre le versement sur le PER déductible des revenus imposables. En d’autres termes, l’épargnant crée une charge déductible en versant sur son PER et obtient une réduction d’impôt sur son revenu et ce, chaque année.

En respectant certains plafonds (disponible sur votre avis d’imposition), l’épargnant peut piloter sa réduction d’impôt en fonction de son besoin de défiscalisation et de sa capacité d’épargne. Il déduit de ses revenus nets imposables la somme correspondant à son versement annuel sur le PER. En réduisant l’assiette taxable, il génère une économie d’impôt. A noter qu’au moment de la perception du capital et de la rente, il y aura une imposition.

Bien évidemment, pour les contribuables peu ou pas imposés, nous vous conseillons d’opter pour la non déductibilité de votre versement. Vous ne serez ainsi pas taxés au moment de la sortie du PER.

 

La sortie en capital en moment de la retraite

 

Lors de la création des anciens produits d’épargne tels que les contrats Madelin et PERP, le législateur avait privilégié la sortie en rente. Il avait tout de même laissé une faculté de récupérer jusqu’à 20% sur solde de son contrat PERP en capital.

Le rente n’ayant que peu de succès (ça reste un pari entre vous et l’assureur sur votre espérance de vie !), le gouvernement a décidé de laisser le choix dans les modalités de sortie du PER. En capital fractionné, en capital en totalité, en rente viagère ou en cumul des deux modes de dénouement, le souscripteur peut désormais récupérer son épargne retraite comme il le souhaite.

Prenez garde toutefois aux conditions générales proposées par certains assureurs. Ces derniers peuvent vous imposer un échéancier de sortie. Sur le contrat Suravenir PER proposé par Patrimea, vous avez toute latitude au moment de la sortie : il n’y a aucun échéancier imposé. Vous récupérez le capital lorsque vous le souhaitez.

A noter qu’il n’existe aucune obligation de sortir de son PER. Vous pouvez le conserver et l’utiliser comme un moyen de transmission d’un capital à vos proches, désignés comme bénéficiaires.

 

La mesure du risque grâce aux choix des supports

 

Le succès du PER résulte également du fait que c’est le seul placement de défiscalisation à capital garanti si vous choisissez un investissement à 100% sur le fonds en euros. Vous  cumulez ainsi avantage fiscal et sécurisation de l’épargne.

Sur les PER proposés par Patrimea, le souscripteur est maître dans le choix de sa prise de risque. Que ce soit en gestion libre, en gestion horizon ou en gestion pilotée, il peut opter pour un profil prudent, équilibré ou dynamique. D’ailleurs son choix n’est pas figé. La sélection des supports d’investissement à vocation à évoluer en fonction du profil investisseur de l’épargnant.

Nos PER donnent accès à un large panel de fonds avec un indice de risque plus ou moins important. Un fonds en euros à capital garanti est disponible sur nos PER (accessible à 100% sur notre contrat Suravenir PER par exemple). D’autres fonds tels que des Trackers (ETFs), fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), produits structurés sont également référencés en fonction des contrats.

 

La protection des proches en cas de décès

 

Les PER de type “assurantiels” revêtent un atout supplémentaire : en cas de décès du souscripteur, le(s) bénéficiaire(s) désigné(s) récupère(nt) le capital, dans un cadre fiscal avantageux. 

Les fonds ne sont pas perdus. En cas de décès du souscripteur pendant la phase d’épargne, le solde est préservé et est transmis aux héritiers ou à l’époux survivant.

Certains de nos clients utilisent d’ailleurs le PER comme un moyen de transmission d’un capital. L’idée est la suivante : Le versement sur le PER ouvre droit à un avantage fiscal à l’entrée. L’épargne se valorise jusqu’au décès du souscripteur. Puis le capital est transmis à l’époux survivant en exonération totale de fiscalité.

Il n’est donc pas utile de se précipiter sur le rachat de votre contrat lorsque vous atteindrez la retraite.

 

La centralisation des avoirs en épargne retraite

 

Avant la loi PACTE, une personne pouvait cumuler plusieurs types de contrat d’épargne retraite en fonction de l’évolution de sa carrière :

  • un article 83 ou Plan d’Epargne Retraite Entreprise ouvert avec son employeur
  • un contrat Madelin pour les travailleurs indépendants et non salariés
  • un contrat PERP pour les salariés
  • un contrat Prefon pour les fonctionnaires

Difficile de s’y retrouver en cas de changement de professions ou d’employeur.

Le nouveau PER vient aplanir et simplifier tous ces régimes de retraite complémentaire par capitalisation.

Peu importe votre statut (salarié ou indépendant), vous avez la possibilité de regrouper tous vos anciens contrats d’épargne retraite ou salariale (sauf PEE) sur un PER.

Patrimea est le spécialiste de l’épargne retraite et prend en charge pour le compte des épargnants le transfert vers un PER de qualité.

 

L’enveloppe dédiée à la retraite

 

L’argent placé sur le PER n’est disponible qu’à partir du moment où le souscripteur a atteint l’âge légal de départ à la retraite ou à liquider ses droits à la retraite. Les fonds sont donc bloqués jusqu’à cette échéance, sauf cas de déblocage anticipé. L’épargnant n’est ainsi pas tenté de dilapider son capital pour un autre projet. Il s’assure un revenu complémentaire afin de pallier la baisse des revenus à la retraite.

C’est un vrai atout pour les épargnants ayant du mal à gérer leur patrimoine.

 

Le transfert possible à tout moment

 

Le Plan d’Epargne Retraite est un produit à envisager sur du long terme. Les fonds étant bloqués jusqu’à la retraite, il aurait été dommageable d’être engagé jusqu’à la retraite avec un même courtier, ou bien sur un même contrat. Le législateur a donc octroyé une faculté de transfert au souscripteur, et ce à moindre coût.

Durant les 5 premières années du contrat PER, les frais de transfert sortant sont de 1% maximum. Au-delà de cette période, l’assureur ne peut plus appliquer de frais.

Avec plus de 1000 transferts réalisés ces derniers mois, Patrimea vous accompagne avec succès. Faites nous confiance et profitez de notre contrat P-PER à 0% de frais d’entrée et 0,60% de frais de gestion sur unités de compte.

Vous souhaitez transférer votre PER décevant ? Rien de plus simple, les conseillers de Patrimea s’occupent de tout. Il suffit juste d’ouvrir un PER chez nous et nous nous chargeons des formalités de transfert auprès des assureurs.

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