Retraite

Pourquoi et comment ouvrir un PER en 2023 ?

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Publié le 09.03.2023

Depuis la Loi Pacte de 2019, le PER (pour Plan Epargne Retraite) a remplacé les anciens placements retraite à l’image du PERP, du contrat Madelin ou encore de l’Article 83. Le succès rencontré est conséquent auprès des épargnants français. Ouvrir un PER est quasiment devenu un réflexe lorsque l’on songe à se constituer un complément de revenus anticipé.

Pour quelles raisons ouvre-t-on un PER ?

Le premier avantage du placement PER reste sa capacité à anticiper la perte de revenu au moment du départ à la retraite. Mais ce n’est pas l’unique atout.

Avantage numéro 1 : combler une perte de revenu

Le système de retraite en France s’essouffle un peu plus chaque année. La plupart des particuliers n’ont pas d’autres choix que de travailler le plus longtemps possible pour tenir le coup financièrement.

Il est important de mettre en place, au plus tôt, des solutions alternatives. Le but étant de pallier la baisse des revenus au moment du départ en retraite et compléter les régimes de base ainsi que les complémentaires parfois bien maigres.

Le PER est une de ces solutions !

Avantage numéro 2 : avoir le choix du mode de sortie

Le PER offre l’opportunité à l’épargnant de choisir entre une sortie en rente ou en capital. Quelle différence ?

En rente viagère : des mensualités sont versées à vie.
Autre possibilité : la rente réversible. Le souscripteur désigne une personne qui percevra cette rente après son décès. Attention, le montant perçu chaque mois sera minoré, plus le bénéficiaire est jeune, plus le montant est réduit.
En capital : l’argent est bloqué jusqu’au départ à la retraite. Il peut ensuite être retiré progressivement ou bien dans son intégralité.

Soyez cependant vigilant, selon la sortie choisie une fiscalité propre est appliquée.

Avantage numéro 3 : optimiser son épargne

En matière d’épargne, le PER s’avère être une très bonne initiative. Bien évidemment certaines conditions sont requises à l’image d’un horizon de placement long terme mais aussi d’une épargne de précaution à constituer en parallèle.

Ses perspectives de rentabilité sont aujourd’hui hautement appréciées. Selon les offres, la rémunération moyenne varie entre 2 et 8% par an.

Mais tous les contrats ne se valent pas. Il est primordial de choisir la bonne formule, celle qui s’adapte parfaitement à votre situation. Pour cela n’hésitez pas à comparer et à vous faire accompagner par un de nos conseillers experts.

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Avantage numéro 4 : économiser sur ses impôts

En complément de sa fonction d’épargne retraite, le PER est également un bon outil de défiscalisation. En effet, il a la capacité de déduire une partie des versements effectués sur le revenu global.

Il s’agit d’un double avantage : la sécurité d’une situation financière après sa période professionnelle et l’optimisation de son épargne actuelle.

Avantage numéro 5 : transmettre son patrimoine

Le PER est un véritable couteau suisse. Ultime corde à son arc ? Un avantage du point de vue successoral. Dans certaines situations, ouvrir un PER se révèle être une meilleure option qu’un contrat d’assurance vie.

Dans le cadre d’un plan épargne retraite assurantiel des bénéficiaires en cas de décès peuvent être désignés par le souscripteur. Ils profitent alors d’un abattement sur les frais de succession. Les versements effectués après l’âge de 70 ans ne sont pas pénalisés !

Pourquoi transférer son ancien contrat vers un PER ?

Lorsque la nouvelle génération du contrat d’épargne retraite est apparue sur le marché, de nombreuses campagnes ont mis en lumière l’importance de transférer son contrat Madelin ou PERP vers le PER.

Aucune obligation, mais une vive recommandation

Vous êtes en possession d’une ancienne version d’un contrat épargne retraite, à savoir un contrat Madelin ou un PERP ? Sachez que le transfert n’est pas obligatoire mais fortement recommandé !

En ouvrant un PER, le souscripteur regroupe au même endroit les volets retraites individuels et collectifs. C’est une organisation plus facile à appréhender, notamment pour les employés qui ont changé plusieurs fois d’entreprises ou encore les travailleurs indépendants.

S’il est obligatoire d’effectuer un versement par an sur un contrat Madelin, ce n’est pas le cas pour le PER. Cette liberté soulage les personnes qui n’obtiennent pas de revenus financiers fixes. De plus, via cette nouvelle génération de contrat, vous pouvez choisir ou non une gestion pilotée par des spécialistes de l’investissement.

La sortie en capital : une particularité appréciée

Nous l’avons déjà évoqué précédemment comme avantage non négligeable. Le PER donne droit à la récupération de son argent sous la forme d’un capital une fois à la retraite.

Contrairement aux PERP et aux contrats Madelin dont la rente était la seule sortie possible. Dans ces anciennes versions, de rares cas faisaient exception et étaient liés à des caractéristiques précises.

La sortie en capital était limitée à 20% de l’encours, le reste était obligatoirement versé en rente. Les petits contrats étaient ciblés, ce qui revenait à une rente mensuelle bien souvent inférieure à 100€.

Des cas exceptionnels de déblocage anticipé

Un nouveau point gagné pour le PER ! Ce dernier a la particularité de donner accès à la sortie en capital avant le départ à la retraite si l’épargnant a un projet d’achat de résidence principale.

Ce motif vient s’ajouter aux cas de forces majeures déjà présents dans les anciennes moutures. Nous pouvons citer le décès du conjoint, le surendettement, la fin des droits au chômage…

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Comment ouvrir un PER ?

Avant de vous lancer tête baissée dans les documents de souscription, voici quelques conseils afin de bien sélectionner son contrat PER.

Quel est le meilleur moment pour ouvrir un PER ?

Aucune limite d’âge n’est imposée par la loi PACTE, concernant l’ouverture d’un PER. Les parents d’un enfant mineur sont tout à fait autorisés à faire les démarches pour leur progéniture.

L’âge moyen constaté des souscripteurs se situe aux alentours de 45 ans. Mais, chez Patrimea, nous vous conseillons vivement d’ouvrir un contrat PER le plus tôt possible. En effet, plus votre horizon de placement est long, plus votre contrat est susceptible de performer. Un fonds étant composé de plusieurs actifs, si une perte est engendrée par un, elle sera compensée par le gain d’un autre.

Les étapes d’ouverture d’un PER

Afin de souscrire un contrat PER, plusieurs étapes sont nécessaires. Il vous faut commencer par choisir le type de PER adapté à votre situation. A savoir un PER bancaire ou bien un PER assurance.

Ensuite, comparez les offres pour trouver la meilleure ! Nous vous recommandons vivement de mettre en compétition les caractéristiques des contrats mais également les frais, les taux servis les années précédentes (même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures), les options disponibles ainsi que les fonds accessibles.

Le mode de gestion a également toute son importance. Souhaitez-vous gérer en toute autonomie votre contrat ou bien la déléguer à un professionnel du secteur ? Vous ne savez pas trop comment vous y prendre ? N’hésitez pas à faire appel à un de nos conseillers qui pourra vous aiguiller dans votre choix.

Ouvrir un P-PER

Le saviez-vous ? Une même personne est tout à fait en droit de détenir plusieurs PER. En revanche, ces contrats disposent d’un même plafond de déduction fiscale.

Les PER Patrimea

Comparez les contrats, chez Patrimea nous proposons deux contrats PER assurantiels.

P-PER, assuré chez Apicil

Le P-PER en bref c’est :

Un assureur mutualiste de qualité : Groupe Apicil
Des frais attractifs : 0% sur tous les versements (1)
Une offre de supports très large : Plus de 600 fonds(2) dont des supports immobiliers (SCPI, SCI ou OPCI), ETF et FCPR.
Une gestion déléguée ou une gestion à horizon avec sécurisation de l’épargne à échéance
Un contrat 100% gérable en ligne (souscription, versement et arbitrage)
Sortie 100% en capital sans frais en une ou plusieurs fois au moment de la retraite
Une économie d’impôt chaque année pouvant aller jusqu’à 45% des sommes investies !

(1) Hors supports spécifiques, dont les frais sont indiqués sur les avenants. Pour les autres frais, consultez la notice d’informations.

(2) Les supports en unités de compte ne sont pas garantis en capital. Apicil s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant toute décision d’investissement, l’investisseur doit consulter les documents réglementaires (prospectus, notice, statuts, DICI, règlement…) en vigueur.

Le Suravenir PER, assuré par Suravenir

Un assureur de qualité : Suravenir (Groupe Crédit Mutuel Arkéa)
Des frais attractifs : 0% sur tous les versements (1)
Une offre de supports très large : Plus de 340 fonds (2) dont des supports immobiliers (SCPI, SCI ou OPCI) et ETF.
Faites gérer votre contrat avec la gestion à horizon
Un contrat gérable en ligne (versement et arbitrage)
Sortie 100% en capital en une ou plusieurs fois au moment de la retraite
Une économie d’impôt chaque année pouvant aller jusqu’à 45% des sommes investies !

(1) Hors supports spécifiques, dont les frais sont indiqués sur les avenants. Pour les autres frais, consultez la notice d’informations.

(2) Les supports en unités de compte ne sont pas garantis en capital. Suravenir s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant toute décision d’investissement. l’investisseur doit consulter les documents réglementaires (prospectus, notice, statuts, DICI, règlement…) en vigueur.

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