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Comprendre l’assurance vie au Luxembourg
Mythe ou réalité ? On lit et on entend beaucoup de choses inexactes ou farfelues sur l’assurance vie au Luxembourg et pourtant, ce placement est très intéressant et répond à de nombreux besoins d’épargnants disposant d’un montant minimum de 125.000€.
Le principal atout du Grand Duché réside dans sa stabilité politique, économique et sociale. Cette dernière favorise la protection de l’épargne et est, sans commune mesure avec celle proposée par la France. Pour ces raisons, le succès de l’assurance-vie luxembourgeoise ne se dément pas. Plus de 50% des souscripteurs sont d’ailleurs français.
Qu’est-ce que l’assurance-vie au Luxembourg ?
L’assurance vie au Luxembourg est très proche du contrat français dans son fonctionnement mais se distingue tout de même par des spécificités propres.
Elles se traduisent principalement par deux dispositifs : le triangle de sécurité et le super-privilège. Ils garantissent une protection du patrimoine et des actifs.
L’assurance vie luxembourgeoise profite également d’une capacité de personnalisation très étendue et d’une souplesse importante dans la gestion des contrats.
En tant que placement, l’assurance vie est essentiellement utilisée pour épargner de l’argent sur un horizon d’investissement dépendant des besoins et projets de chaque investisseur.
Le Luxembourg est fiscalement neutre, en d’autres termes, il applique la fiscalité du pays de résidence du souscripteur. Cette particularité renforce l’attrait du placement auprès des épargnants fortunés, résidents fiscaux en France ou expatriés.
Définition de l’assurance vie au Luxembourg
Comment ça marche ?
Protection et souplesse
Dans son fonctionnement, l’assurance vie au Luxembourg s’apparente à sa cousine française. Le Luxembourg offre un cadre unique en termes de protection des investisseurs grâce au triangle de sécurité
Le contrat est également paramétré pour être sur mesure, doté d’une grande souplesse : possibilité d’investir en devises, portabilité transfrontalière et accès à différentes gestions en fonction du montant investi et de la fortune en valeurs mobilières du souscripteur.
Certains contrats peuvent être souscrits dès 125.000€ mais la plupart d’entre eux imposent un minimum d’investissement de 250.000€. La marque de fabrique du contrat luxembourgeois réside dans la gestion dédiée accessible à partir de 250.000€, d’où ce ticket d’entrée particulièrement élevé.
Gestion libre : moins garnie qu’en France
Certains contrats offrent la possibilité d’une gestion dite libre, comme en France. Dans ce cas, le souscripteur choisi lui-même les unités de compte (ou fonds externes) sur lesquelles il souhaite investir parmi celles référencées par l’assureur. Il peut s’agir d’OPCVM ou d’ETF par exemple. Attention, les SCPI ou SCI sont très rarement disponibles, un inconvénient de l’assurance vie luxembourgeoise aux yeux de quelques épargnants.
Pour modifier l’allocation de son placement, l’épargnant passe des arbitrages (ordre d’achat ou de vente d’un fonds) auprès de l’assureur selon l’évolution des marchés financiers.
L’accès à un fonds à capital garanti en euros, bien connu des épargnants français, dépend de l’assureur et donc du contrat choisi. Le fonds en euros est une particularité française, les contrats luxembourgeois n’en proposent donc pas systématiquement.
Gestion dédiée : la particularité luxembourgeoise
Vous cherchez une personnalisation de la gestion de vos avoirs ? L’assurance vie au Luxembourg est faite pour vous.
Elle permet un haut degré de personnalisation grâce aux véhicules proposés : gestion collective (FIC) ou gestion individuelle (FID ou FAS).
Ces gestions sont accessibles selon la catégorie des souscripteurs telle que décrite par la lettre circulaire 15/3 du Commissariat aux Assurances. Plus le montant investi est important, meilleur sera le degré de personnalisation des gestions avec l’accès à des fonds immobiliers non cotés ou à des actions sur tous les marchés du monde, à titre d’exemple.
Assurance vie en France
- Devise en euros uniquement
- Accès à un fonds à capital garanti avec rendement en euros
- SCPI ou SCI disponibles
- Garantie des avoirs plafonnée à 70.000€ par assuré
- Argent déposé en France
- Gestion libre ou collective (pilotée)
Assurance vie au Luxembourg
- Multi-devises : €, £, $, CHF ou autres
- Accès à un fonds à capital garanti en euros : en fonction des assureurs
- Peu ou pas de SCPI et SCI « Grand Public »
- Garantie des avoirs : Pas de plafond (super-privilège)
- Argent déposé au Luxembourg
- Gestion libre ou sur mesure (dont fonds immobiliers non soumis à l’IFI)
Pourquoi investir au Luxembourg ?
Se constituer une épargne sur le long terme
Épargner à votre guise en fonction de vos besoins. Le capital reste accessible à tout moment. Avec la gestion sur mesure, Patrimea vous donne accès aux meilleurs placements non accessibles en assurance vie française.
Une protection du souscripteur sans équivalent en Europe
Le souscripteur du contrat dispose d’un super privilège puisqu’il est considéré comme créancier de premier rang en cas de faillite de l’assureur et prime donc sur tous les autres créanciers.
Placer son argent hors de France
Diversifier « géographiquement » vos placements en toute légalité. En investissant au Luxembourg, votre argent est déposé dans une banque du Grand Duché et n’est plus soumis à la loi française Sapin 2, pouvant bloquer temporairement les retraits.
Transmettre son patrimoine
Le Luxembourg n’appliquant pas de taxation lors du décès de l’assuré (transparence fiscale), il existe de nombreux cas d’exonération des capitaux transmis selon les pays de résidence de l’assuré et des bénéficiaires.
Les avantages de l’assurance vie au Luxembourg
Quels sont les risques ?
Perte en capital
Investir dans des unités de compte présente un risque de perte en capital lié à la variation des marchés financiers. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Solvabilité
Le Luxembourg dispose d’un cadre unique en termes de protection des investisseurs grâce au triangle de sécurité. Mais une totale garantie de récupérer son capital est exclue en cas d’évènements particuliers comme une fraude chez l’assureur.
Change
L’assurance vie luxembourgeoise donne accès à des supports en devises. Une baisse des cours de change peut entraîner une perte de valeur des actifs libellés en devises étrangères.
Clause bénéficiaire
Le contrat luxembourgeois nécessite de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui, en cas de décès du souscripteur, se verront attribuer les fonds. Il est donc primordial de bien rédiger cette clause pour éviter toute erreur.
Quelle fiscalité de l’assurance vie au Luxembourg ?
Le Luxembourg est fiscalement neutre, il applique uniquement la fiscalité en vigueur dans le pays de résidence fiscale du souscripteur. Le traitement des capitaux décès, versés aux bénéficiaires, profite également de ce fonctionnement.
Contrairement aux idées reçues, pour un résident fiscal français, la fiscalité liée à une assurance vie luxembourgeoise sera la même qu’en France.
Cette fiscalité nomade est particulièrement intéressante pour un expatrié ou en vue d’une expatriation. Le contrat luxembourgeois s’adapte naturellement à la résidence fiscale de l’épargnant ce qui en fait un atout des plus précieux.
La fiscalité de l’assurance vie luxembourgeoise
Comment choisir la meilleure assurance vie au Luxembourg ?
Patrimea, en tant que courtier d’assurance vie spécialisé, vous propose les meilleures assurances vie au Luxembourg sans frais d’entrée. Découvrez nos contrats Patrimea Espace Lux de Generali et Patrimea Onelife Lux d’Apicil.
Ce placement nécessite une étude de votre profil investisseur, de vos objectifs et de nombreux autres facteurs (pays de résidence, nationalité, horizon d’investissement, profil de risque, objectif de rendement, patrimoine global, recherche d’un fonds en euros ou de supports bien précis…).
Cette assurance vie est particulièrement pertinente dans le cas de certains besoins : protection du patrimoine financier, volonté d’expatriation internationale, recherche de revenus réguliers, univers d’investissement très élargi ou détention d’immobilier hors IFI.
Besoin d’aide pour faire les bons choix ?
Nos conseillers en gestion de patrimoine sont disponibles pour répondre à toutes vos questions et vous guider dans un projet d’investissement qui vous ressemble.
