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Comprendre l’assurance vie
L’assurance vie continue de séduire de nombreux épargnants. Produit d’épargne souple et ouvert à tous, il dispose d’une fiscalité avantageuse ainsi que d’un large choix de supports d’investissement. Sans oublier une disponibilité de votre argent à tout moment !
L’assurance-vie, c’est quoi et à quoi sert elle ?
Halte aux idées reçues ! L’assurance vie est un produit d’épargne. Elle bénéficie d’une fiscalité avantageuse à l’impôt sur le revenu et offre un cadre de transmission favorable. Optez pour l’assurance vie, c’est répondre à des projets de vie : valoriser un capital à son rythme, bénéficier d’un complément de revenus au moment de la retraite, transmettre un capital à ses proches, constituer un apport en vue d’un achat immobilier, épargne pour financer la scolarité de ses enfants et bien d’autres.
Il convient néanmoins de faire la distinction entre l’assurance décès et l’assurance vie. Dans un contrat d’assurance décès, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente déterminé aux bénéficiaires, désignés par l’assuré, dans le cas où celui-ci viendrait à mourir. L’assurance décès est généralement souscrite pour permettre à la famille de rembourser un emprunt ou pour payer les études des enfants.
Assurance-vie définition
Comment cela fonctionne ?
L’assurance vie comme un coffre-fort
Comparer un contrat d’assurance vie à un coffre-fort semble étonnant et pourtant, faisons cet exercice !
L’assurance vie est une simple enveloppe fiscale, dans notre comparatif, un « coffre fort » fabriqué par une compagnie d’assurance vie. Le souscripteur (celui qui signe le contrat) est l’unique personne qui possède la clé de ce coffre. Par contre, il a convenu avec la compagnie d’assurance vie de donner la clé à une ou plusieurs personnes (appelées aussi bénéficiaires) de son choix s’il venait à mourir. A son décès, l’argent placé dans le coffre est transmis aux bénéficiaires.
Comme vous possédez la clé du coffre, vous pouvez retirer à tout moment de l’argent de la boite, votre argent est disponible !
Les unités de compte comme des apps d’un portable
Comparons maintenant l’assurance vie à un téléphone et les supports appelés communément « fonds ou unités de compte » à des applications d’un téléphone portable.
Les applications sont toutes différentes et il en existe plusieurs traitant d’un même sujet. Vous pouvez en télécharger de nouvelles et en supprimer certaines qui ne vous satisfont plus. Dans un contrat d’assurance vie multi-supports, le fonctionnement est le même.
On recense différents fonds ou unités de compte : à capital garanti (fonds en euros), actions, obligations, immobilier (SCPI, SCI ou OPCI), ETF (trackers) etc… .Au sein d’un contrat d’assurance vie, il est possible de souscrire à tous les fonds disponibles dans le contrat (s’ils sont déjà référencés). De plus, vous pouvez arbitrer à tout moment en achetant et vendant des fonds selon l’évolution de leurs performances.
Le contrat d’assurance vie multisupports offre donc une souplesse d’investissement intéressante sachant en plus que vos plus-values sont exonérées d’impôts si l’argent reste dans le contrat d’assurance vie.
Le fonds en euros : une garantie financière
Le fonds euro est par principe le choix de la sécurité. Votre capital est garanti par l’assureur et ne peut pas baisser.
La compagnie d’assurance vie gère ce fonds en euros et investit principalement dans des placements obligataires émis par les Etats. Elle a aussi la possibilité de diversifier ses investissements dans des obligations d’entreprises, dans l’immobilier, les actions ou le private equity.
Les intérêts produits par ce fonds à capital garanti sont définitivement acquis peu importe les fluctuations de la bourse. Il s’agit de l’effet cliquet. Le rendement annuel est très souvent versé le mois suivant la fin de l’année civile.
Les contrats monosupport
- Possibilité de transformer en multisupports
- Investis en fonds à capital garanti
- Pas de diversification possible
- Rarement commercialisés
Les contrats multisupports
- Investis sur des fonds à la fois sans risque et risqués
- Capital non garanti pour la part en unités de compte
- Plus risqués mais plus rémunérateurs
- Sans frais d’entrée chez Patrimea
Quel est l’intérêt d’avoir une assurance vie ?
Les avantages d’un contrat d’assurance vie sont nombreux et vous y trouverez forcément un intérêt.
Se constituer une épargne sur le long terme
Épargner à son rythme, en fonction de ses moyens et de ses besoins. Le capital reste accessible à tout moment.
Préparer des projets
Ce produit d’épargne offre la possibilité de se constituer un complément de revenus ou un apport. Cet argent s’avère utile pour différents projets de vie comme l’achat de sa résidence principale, un revenu au moment du départ à la retraite, l’achat d’une voiture ou le paiement des droits de succession par exemple.
Transmettre son patrimoine
L’assurance vie est un excellent outil de transmission de son patrimoine grâce, notamment, à sa fiscalité mais aussi à sa grande liberté dans le choix des bénéficiaires.
Accompagner ses enfants
Il est tout à fait possible d’alimenter un contrat d’assurance vie au nom de votre enfant jusqu’à sa majorité. Il disposera alors d’un moyen d’épargne et d’une liquidité accessible en cas de besoin pour financer ses études par exemple.
Découvrez nos assurances vie sans frais d’entrée
Quels sont les risques d’un contrat d’assurance vie ?
Perte en capital
Investir dans des unités de compte donne accès à une rentabilité potentiellement plus élevée, mais comporte aussi un risque de perte en capital lié à la variation du sous-jacent (immobilier, bourse, private equity).
Solvabilité
Ce risque est lié à la faillite de l’assureur. Chez Patrimea, nous sélectionnons des assureurs durablement implantés et solides. Pour les plus inquiets, l’Etat garantit à l’épargnant un capital de 70.000€ par assureur touts contrats confondus.
Illiquidité
La loi Sapin 2 entrée en vigueur en 2016, a vocation à protéger les assureurs contre une crise financière systémique suite à un mouvement de panique chez les épargnants. Ainsi, les rachats peuvent être suspendus selon certaines conditions dans des circonstances particulièrement exceptionnelles.
Clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire revêt une importance particulière dans le cadre d’une assurance vie. Elle assure la bonne transmission des capitaux aux personnes désignées d’où la nécessité de ne pas négliger sa rédaction et d’être le plus précis possible.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
Le contrat d’assurance vie est une enveloppe fiscale particulièrement avantageuse en comparaison d’autres placements comme le compte-titres ou les livrets d’épargne non réglementés.
Ce cadre fiscal très favorable concerne aussi bien l’imposition sur les plus values générées que la fiscalité sur les capitaux décès.
Pour comprendre l’imposition due, il faudra distinguer le fonds à capital garanti, dit fonds en euros, et les unités de comptes.
Ensuite, d’autres subtilités interviennent notamment la résidence fiscale du souscripteur ou des bénéficiaires, mais aussi la prise en compte des prélèvements sociaux.
Fiscalité de l’assurance-vie
Où ouvrir son contrat d’assurance vie ?
Nombreux sont les assureurs proposant des contrats d’assurance vie existant sur le marché. Pour bien choisir, différents paramètres sont à prendre en considération. Il faut, tout d’abord, définir son profil investisseur et son horizon de placement. Ensuite, c’est au tour de la performance du contrat, des options de versement et de retrait. Enfin, les frais sont à étudier de très près.
Afin d’éviter les mauvaises surprises, il est préférable de se faire accompagner par un professionnel. L’équipe de Patrimea se tient disponible pour vous écouter et vous aiguiller vers le contrat le plus adapté à votre situation et à vos objectifs. Les conseillers sont là pour vous faire part de leur expertise et de l’intérêt de ce placement financier dans votre vie quotidienne. Les assureurs sont nombreux mais Patrimea met un point d’honneur à sélectionner ses partenaires.
Besoin d’aide pour faire les bons choix ?
Nos conseillers en gestion de patrimoine sont disponibles pour répondre à toutes vos questions et vous guider dans un projet d’investissement qui vous ressemble.
